O que é um consórcio: realmente não possui juros?

Consórcio o que é e como funciona?

Você sabe o que é um consórcio e como ele funciona? Tem vontade de adquirir um e não sabe se vale a pena, então descubra aqui os principais detalhes a respeito desse produto financeiro. Aqui vamos te explicar:

O que é um consórcio

Principais informações sobre como funciona um consórcio.

Consórcio realmente não tem juros?

Será mesmo que o consórcio não tem juros? e se não tem, o que é cobrado para adquiri-lo?

Diferença entre financiamento X consórcio

Informação muito importante, pois muitas pessoas ficam em dúvida na hora de adquirir um produto financeiro, para posteriormente comprar um bem como carro, moto, imóvel.

O que fazer quando eu conseguir a contemplação?

Consegui a contemplação, e agora? vaja o que fazer após conseguir sua carta de crédito.

O que é um consórcio?

De forma resumida e simplificada, um consórcio é uma forma de aquisição de bens ou serviços em que um grupo de pessoas se une com a finalidade de adquirir um bem como um carro, moto, imóvel, etc… ou contratar um serviço como educação, viagens, etc.

Cada participante do consórcio paga uma parcela mensal, e todo mês é realizado um sorteio para definir quem terá acesso ao crédito naquele período, nesses sorteios você pode conseguir acesso a carta de crédito nas primeiras parcelas ou nas últimas parcelas, infelizmente não há como saber quando você conseguirá ter acesso a contemplação, porém é garantido que todos terão.

Ainda é possível que você “antecipe” sua contemplação de crédito através de lances, os lances são ofertas que os participantes fazem para antecipar a contemplação, ou seja, para ter a chance de receber o crédito antes dos sorteios regulares.

Os lances podem ser dados de diversas formas, como lance fixo (quando todos os participantes têm a mesma oportunidade de dar um lance) ou lance livre (onde cada participante pode oferecer o valor que desejar, e os maiores lances são contemplados até o limite de contemplações disponíveis naquele mês). O consorciado que der o maior lance e estiver dentro das regras do grupo pode ser contemplado e utilizar o crédito para a aquisição do bem ou serviço desejado.

Exemplo prático de contemplação em um consórcio

Para tentar facilitar sua compreensão sobre como funciona o consórcio, vamos dar três exemplos, sobre pessoas em um mesmo grupo de consórcio:

João ingressou em um consórcio para comprar um carro no valor de R$ 70.000,00. Ele concordou em pagar 60 parcelas mensais. Após ter pago 20 parcelas sem ter sido contemplado nos sorteios mensais, João decidiu fazer um lance para aumentar suas chances.

Ele optou por um lance de 30% do valor do bem, ou seja, R$ 21.000,00. No próximo sorteio, o lance de João foi o maior entre os oferecidos no grupo, o que lhe garantiu a contemplação. Com isso, João pôde utilizar o crédito para adquirir o carro desejado, mesmo antes de ter pago todas as parcelas do consórcio.

Já Maria, que está no mesmo grupo de João, não tinha recursos para fazer um lance, foi pagando as parcelas mensalmente e após pagar 45 parcelas ela conseguiu a sua carta de crédito.

Também do mesmo grupo, Lucas foi o que teve menos sorte, pois pagou as 60 parcelas e somente na quitação conseguiu a carta de crédito.

Observação importante, após ser contemplado e receber a carta de crédito, é necessário continuar pagando as parcelas do consórcio até o final do prazo estipulado no contrato. A carta de crédito apenas garante o valor para a compra do bem ou serviço, mas o consorciado ainda é responsável por quitar todas as parcelas restantes.

Consórcio realmente não tem juros?

Uma das grandes vantagens do consócio, e o que diferencia ele de um financiamento, é o fato de que não há cobrança de juros sobre o valor total do bem ou serviço adquirido.

No entanto, há a incidência de uma taxa de administração, que é a remuneração da administradora pelo serviço prestado. Essa taxa é diluída ao longo do período do consórcio e embutida nas parcelas mensais, mas não é considerada juros, dessa forma, o consorciado paga apenas o valor do bem/serviço mais a taxa de administração, sem juros.

Taxa de administração do consórcio:

A taxa de administração é um valor cobrado pela administradora do consórcio para cobrir os custos de gestão do grupo, como organização das assembleias, análise de crédito, cobrança das parcelas, entre outros. Essa taxa é estabelecida no contrato de adesão e pode variar de acordo com a administradora e o tipo de consórcio, importante se atentar para não pagar uma taxa abusiva.

Diluição da taxa de administração do consórcio:

A taxa de administração é diluída ao longo do período do consórcio, ou seja, ela é dividida igualmente entre as parcelas mensais que o consorciado deve pagar. Por exemplo, se a taxa de administração for de 15% e o consórcio tiver 60 parcelas, cada parcela mensal terá 0,25% (15% dividido por 60) do valor da taxa de administração incluído.

Diferença entre financiamento X consórcio

O financiamento e o consórcio são duas maneiras diferentes de obter crédito para adquirir um bem, no financiamento, o comprador recebe o bem imediatamente e paga parcelas mensais que incluem o valor do bem mais os juros cobrados pela instituição financeira, esses juros aumentam o custo total do bem.

Por outro lado, no consórcio, o comprador participa de um grupo de pessoas com o objetivo comum de adquirir o mesmo bem ou serviço, mensalmente os participantes pagam uma parcela, que é usada para formar um fundo comum, a cada mês, um ou mais participantes são contemplados por meio de sorteio ou lance e recebem uma carta de crédito para adquirir o bem.

Aqui não há cobrança de juros sobre o valor do bem no consórcio, apenas uma taxa de administração e isso faz com que, em geral, o consórcio tenha um custo total menor que o financiamento.

No entanto, no consórcio, a aquisição do bem pode levar mais tempo, já que depende da contemplação, enquanto no financiamento o bem é adquirido imediatamente.

O que fazer quando eu conseguir a contemplação?

Quando você for contemplado em um consórcio para adquirir um bem, como um carro de R$ 70 mil, você seguirá algumas etapas para efetivar a compra:

Após a contemplação, você receberá uma carta de crédito no valor estipulado em contrato, neste caso, R$ 70.000,00. Com essa carta, você poderá escolher o veículo desejado e negociar a compra com a concessionária ou o vendedor, vale ressaltar que algumas empresas de consórcio estipulam uma “idade máxima” para compra de veículo, por exemplo, algumas empresas só permitem a compra de veículos com até 5 anos de uso, então atente-se na hora de adquirir o consórcio.

Ao escolher o carro, você informará que utilizará a carta de crédito do consórcio como forma de pagamento. A concessionária solicitará o pagamento à administradora do consórcio, utilizando a carta de crédito como forma de quitação.

Será feita toda uma análise do veículo e documentação, após verificação da documentação, estando tudo certo, vem a confirmação do pagamento, e o veículo poderá ser transferido para o seu nome, geralmente esse processo todo durar de 1 a 2 semanas, porém por lei, o prazo máximo é de 30 dias.

Certifique-se de ler atentamente o contrato de consórcio e as regras da administradora para garantir que todas as etapas e prazos sejam cumpridos corretamente e sem problemas.